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| 详细信息 |
个人房贷业务正逐渐萎缩 银行贷款寻找新客户
最近，又一种无需担保抵押的信用贷款在杭州推出，这种被称为“白领通”的信用贷款是宁波银行专门针对公务员、事业编制等信用记录良好的优质客户提供的。根据信用情况和还贷能力，客户可以申请到5至20万元的贷款额度。
几乎同时，渣打银行在我省也推出了“现贷派”个人无抵押贷款业务。只需满足稳定工作和收入、明确个人或家庭消费用途等“简单”标准，就可以获取人民币8000至20万元不等的消费贷款。
此外，包括花旗、民生银行、招行在内的多家银行也推出了不同形式的无抵押贷款。业内人士认为，随着商业银行眼中最优质信贷——个人房贷业务逐渐萎缩，突围房贷紧缩、寻找新盈利增长点，正逐渐成为每家商业银行亟须破解的重点。
外资行涉足“无抵押”
在完成本地法人注册数月之后，市场化程度较高的部分外资法人银行便开始尝试无抵押贷款。目前推出无担保个人贷款力度最大的是渣打银行的“现贷派”，它主打的是：无需担保，无需任何房产抵押、无需任何他人担保的低门槛。
而此前，花旗银行在上海也推出一款无担保无抵押个人信用贷款“幸福时贷”。与“现代派”类似，“幸福时贷”也是门槛较低，主力客户群目标之一为消费能力较强的青年人。
目前，“幸福时贷”的最高单笔贷款的额度为20万元，据介绍，一般在其它条件满足的情况下，贷款额度以申请人收入的一定倍数来核准，目前最高倍数为月收入的6倍。也就是说月入三千的普通工薪族，基本只能贷到一万八。
据悉，花旗银行已在我省一些地方开始接触客户，并向他们传递相关信息。
“这两款产品区别并不大，再说银行产品同质化本来就很普遍。”一位中资银行资深人士表明，“但可以看出，能够开展全面人民币业务的外资行对于个人无抵押贷款市场的重视。”
中资行尝试创新
尽管不少国有中资行并未完全开展个人无抵押贷款业务，但不少具创新意识的股份制商业银行已经开始了尝试。
比如宁波银行“白领通”无抵押无担保个人融资产品则主要针对公务员、教师、医生、以及事业编制的人士等。该产品提供人民币5万元至20万元四种不同信用额度、最长授信时间3年，按月结息、到期结清本息还款。
“申请的客户很多、再加上国家调控信贷额度，符合条件的客户都要提前‘排队’，等上一段时间。”宁波银行一位客户经理说。
而招行的“消费易”主要服务于该行的新、老房贷客户。只要房贷客户在房贷额度中尚有未用满的多余额度，就可以申请开通房贷‘消费易’业务。举例来说，某客户在招行申请的住房贷款业务，贷款额度为20万元后，经过几年的的还款，已偿还了4万元本金，那么马先生最高可以申请的“消费易”贷款额度就是4万元。
成本和门槛各不同
相比之下，外资行无抵押贷款有一个特点，就是贷款成本高。“现贷派”与“幸福时贷”都是采用固定利率，这样有利于消费者锁定利率风险，不过还有一项贷款成本，那就是按月所收取的账户管理费。花旗与渣打都规定，账户管理费以贷款本金乘以0.49%的费率来收取。账户管理费与信用卡分期付款时所产生的手续费非常类似，无论还款的进度如何，实际剩余本金是多少，都需要按照固定的总贷款额的0.49%来缴纳。也就是说消费者办理无抵押贷款后，除贷款利率外，一年还需要缴纳本金5.88%的手续费，如以“幸福时贷”8.8%的基准利率来计算，则年利率高达14.68%。
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兴华深圳深户房产担保公司